Guide du crédit | Crédit hypothécaire

• La garantie est inhérente au crédit

Comme l’assurance, la garantie est inhérente à la demande de crédit. Il existe deux grands types de garanties : la caution et l’hypothèque. La garantie couvre le prêteur contre les défaillances de l’emprunteur pour les sommes non couvertes par l’assurance.

• Principe de l’hypothèque

L’hypothèque est une garantie de bonne fin pour la banque. Elle peut être mise en place pour les crédits immobiliers bien sûr, mais également pour tout autre type de crédit. La condition sine qua non à sa mise en place, est de posséder un bien, un patrimoine à donner en garantie. Il permet de financer l’achat d’une habitation, l’acquisition d’un terrain, la rénovation d’une maison… Il est également utilisé pour garantir un rachat de crédits. Le patrimoine mis en garantie appartient toujours à l’emprunteur qui peut en faire ce que bon lui semble : travaux, mise en location… En revanche, si le patrimoine hypothéqué est vendu, le crédit est automatiquement remboursé.

• Différents types de crédits hypothécaires

Derrière le terme générique de « crédit hypothécaire » se dissimulent en réalité plusieurs formules :

le crédit hypothécaire à terme fixe : ici, seuls les intérêts du crédit sont payés tous les mois. Le capital est remboursé en une seule fois à une date convenue. La formule est intéressante pour ceux qui attendent la réception d’une somme importante.

le crédit hypothécaire à mensualités variables : le remboursement évolue à la baisse chaque mois car les intérêts sont basés sur le montant restant dû. Le coût de la formule est du coup moins élevé que celle à mensualités fixes.

le crédit hypothécaire à mensualités constantes : la mensualité est constante. Cependant la proportion du capital grandit progressivement et celle des intérêts baisse progressivement.

• L’hypothèque : la garantie sous contrôle

Le crédit hypothécaire est moins répandu en France que dans les pays anglo-saxons. « Crédit immobilier » et « crédit hypothécaire » y sont d’ailleurs désignés par un seul et même terme : « mortgage ».
Les avantages du crédit hypothécaire sont pourtant flagrants. Il permet par exemple d’obtenir des crédits supplémentaires avec la valorisation de son logement. Mais attention, en France, le crédit hypothécaire est plus encadré qu’aux Etats-Unis notamment. La solvabilité des emprunteurs est dûment vérifiée, pour éviter quelques délicates situations de fort endettement voire de surendettement.

• Crédit hypothécaire et rachat de crédits

Cependant le crédit hypothécaire peut être également utilisé pour rétablir une situation de déséquilibre budgétaire. La garantie hypothécaire est une caution individuelle qui permet de couvrir tout type de crédits.
Une opération de rachat de crédits peut donc être garantie et facilitée, par la mise en place d’un crédit hypothécaire.